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国庆假期之后,贷款买房将迎来重要变化

2019-10-23 13:43:09 来源:瓦亭白钥资讯 作者:匿名 阅读:3858次

根据中国人民银行的规定,今年国庆假期后的第一天,即2019年10月8日,将是我国个人住房贷款利率的“定价基准转换日”。

这句话有点专业,我会给你一个详细的解释。2019年10月8日前,我国普通人民购房贷款将根据贷款基准利率上下浮动,上下浮动比例在整个合同期内保持不变。

以作者为例,我在2012年买了一栋房子,并借了30年的商业贷款。当时,五年期贷款基准利率相对较高,为6.55%。我申请的抵押贷款利率比基准利率低15%,即6.55%×(1-15%)=5.5675%。

2019年10月8日之后,情况就不会是这样了。抵押贷款利率已改为“贷款市场报价利率(lpr)加点”的形式,在合同期内,加点的价值将保持不变。这里的点是指利率基点,一个利率基点等于0.01%。

例如,根据规定,第二个套件必须为同一时期的lpr增加60个基点。目前,5年以上的lpr为4.85%。换句话说,购买第二套贷款期限超过5年的单位,最低利率为4.85%+60×0.01%=5.45%。

2019年10月8日,中国抵押贷款利率的定价基准将从贷款基准利率转换为贷款市场报价利率lpr,因此这一天被称为“定价基准转换日”。与此同时,定价方法也从贷款基准利率改为一定比例的上下浮动,在lpr的基础上增加了点数。

这种变化,对普通人贷款买房,有什么影响?影响范围是什么?选择贷款银行时我应该注意什么?接下来,我将分析并回答这三个问题。

首先,影响是什么?

1.抵押贷款利率不会再打折扣了。

在过去,抵押贷款利率总是在市场上,并且通常会上升或下降。然而,10月8日之后,抵押贷款利率只会在低利率的基础上上升,而不会下降。

原因是中国人民银行已经设定了全国统一的最低限额:

第一套商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率,第二套商品房贷款利率不得低于相应期限贷款的市场报价利率加60个基点

换句话说,对于第一套房和第二套房,贷款利率将仅大于或等于lpr,并且不会有折扣。

2.抵押贷款利率将会更频繁地变化。

基准贷款利率的变化频率并不固定。中国人民银行最近一次调整基准贷款利率是在大约四年前的2015年10月24日。此前,抵押贷款利率的定价基准是贷款基准利率。只要基准利率保持不变,抵押贷款利率就保持不变。

以笔者为例,2015年10月24日以后,五年期贷款基准利率保持在4.90%。我的抵押贷款利率长期保持在4.9%×(1-15%)=4.165%,几年没有变化。

然而,lpr每月更新一次。贷款市场报价利率改革后,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发行两期lpr。两次发行的结果不同,一年期lpr略微下降了5个基点。

在lpr机制下,按揭利率的重新定价期短至1年。Lpr将在一年中的12个月内每月发布一次,每次都可能发生变化。lpr是根据18个报价行的报价计算的。12个月后,lpr不太可能保持不变。

如果抵押贷款利率的重新定价周期是1年,那么抵押贷款利率很可能在人们用贷款买房后每年改变一次。这显然比过去4年中没有改变的频率更高。

第二,影响范围?

2019年10月8日之后,使用商业贷款买房的人将受到影响。无论是买房还是买房,都将受到这项政策的影响。

它对那些在这一天之前借钱买房的人,或那些在这一天之后借钱买房但只使用住房公积金贷款的人没有影响。

2019年10月8日之前或之后的确定标准是指贷款合同签订的时间。

3.选择贷款银行时我们应该注意什么?

我们应该同时考虑抵押贷款利率和利率重新定价周期。

此前各银行抵押贷款利率的调整规则相似,基本上从第二年1月1日起每次调整贷款基准利率之日起,并根据最新公布的贷款基准利率和相应的浮动比例进行调整。在选择贷款银行时,人们只需要考虑抵押贷款利率的上升或下降比率。无论哪个抵押贷款利率较低,都会选择一个。

但是,2019年10月8日之后,除抵押贷款利率外,还应考虑利率重新定价周期。

例如,这也是一笔五年期抵押贷款。甲行抵押贷款利率为lpr+80个基点,利率重新定价周期为1年,乙行抵押贷款利率为lpr+60个基点,利率重新定价周期为5年。应该选择哪家银行?

应该选择a银行。为什么?原因是:尽管a银行的抵押贷款利率目前比b银行高20个基点,但b银行的利率重新定价周期为5年。就像合同条款一样,b银行的抵押贷款利率相当于固定利率,五年内不会调整。甲银行的抵押贷款利率将每年调整一次。

目前,全球经济面临下行压力。美国和欧盟等主要经济体纷纷降息。未来几年,中国的低生产率可能会下降。在这种情况下,如果选择a银行,虽然第一年的抵押贷款利率会高于b银行,但接下来四年的抵押贷款利率会低于b银行,总的来说,会更具成本效益。

因此,那些在2019年10月8日后贷款买房的人不仅要看贷款利率,还要问贷款利率多久会调整一次。

最后,国庆假期后,用贷款买房时,抵押贷款利率将采取低利率加积分的形式。从那时起,抵押贷款利率将不再打折,抵押贷款利率将会更频繁地变化。只要人们用商业贷款买房,他们就会受到影响。在选择贷款银行时,人们不仅要看哪家银行的贷款利率低,还要看利率多久调整一次。

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